)。| , o& O( q2 s4 A( q 退休金計算公式 退休金總額＝預估退休當時的每月薪資×12×所得替代率×（平均餘命－退休年齡）% t0 T5 I% A% G8 A# z! o; H 所得替代率是指退休後每月所得除以退休前每月收入所得之比例，所得替代率愈高，表示退休後可享受的生活品質愈好。8 K; N6 W' Y9 f: x7 S' N1 Z# N6 w" R! \ 平均餘命則是指某個年齡層的人預期平均還會有多少年的壽命，根據內政部的統計，2006年國人平均餘命，男性為74.57歲，女性為80.81歲，因此假設預計55歲退休的男性，至少要準備20年（75歲∼55歲）的生活費用。0 ^2 M& I b" p8 n# t- C A$ h* E) K |
錢雜誌 Vol.200602, February, 2006
大退休潮來臨 退休危機重重
紀麗君
受到台商外移、企業購併的衝擊，國人的平均退休年齡已經下降到五十五歲，與國人的平均壽命七十六歲相比較，退休養老時間超過二十年，面對二十多年的退休生涯，日子該怎麼打發？錢夠用嗎？
行政院主計處發佈最新的調查報告顯示，退休員工年齡層逐年降低，二○○四年平均退休年齡已經跌破五十五歲（達五十四．九歲），退休年齡下降並非現在才發生，統計資料顯示，近十年來，退休年齡層已經從六十幾歲，下移到五十幾歲。) w4 c9 z% ~8 \- Q8 ~3 |9 D! y; ^
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值得注意的是，四十幾歲退休的人口比重，佔總退休人口的一成五，更令人憂心的是，四十幾歲被迫退休的員工，呈現淨退休的狀態，短期內，並沒有再度進入職場的跡象。( u _/ m- z$ m3 o) q
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經建會人力處副處長曾文清分析說，在退休年齡下降的同時，高齡化人口比重愈來愈明顯，目前的人口結構，由七、八個年輕人養一個老人，估計到二○二五年時，平均四個年輕人要養一個老人，人口老化與少子化現象，也將改變台灣社會及經濟的面貌。; T9 c# t0 g. O% i# R) [& E
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戰後嬰兒潮轉為退休潮
一九四五年二次世界大戰結束至今，未曾發生大規模的世界大戰，這使得戰後嬰兒潮出現，六十一年後的現在，戰後嬰兒潮已轉為退休潮，衍生成為全球的經濟大難題。
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這一波大退休潮出現在主計處調查「受雇員工動向」統計數據上，證實退休年齡層正在快速下降中；此外，內政部的人口統計資料也證明，目前台灣社會人口最多的一代，年齡層在四十歲到六十歲之間，總人數近六百萬人，約佔整體勞動人口的六成，這批嬰兒潮陸續將達到退休年齡，尤其退休年齡逐年下降，退休潮更加波濤洶湧，估計二○一○年將達到退休高峰，每年有近四十萬人加入退休養老行列。: J/ e; y( u, S! H! k7 ~/ q$ v6 m
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隨著退休人口成長，經建會估計，二○一一年時，台灣六十五歲以上人口比重，將正式突破一○％，走在街上，每十個人就有一個老人，到了二○二一年，六十五歲以上老人佔一六％，高齡化人口與日俱增。6 O) J4 ?( o' W3 E
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如果情況不改善，日後勞動人力的負擔將愈來愈沈重，經建會人力處副處長曾文清指出，歐洲、美國、日本等先進國家已經看到這個問題，開始鼓勵員工延長退休年齡。日本就以實質獎勵鼓勵員工延緩退休，對於六十五歲退休的員工，將比六十二歲退休的員工，多拿到四○％的養老金；北歐芬蘭則希望將退休年齡從五十六歲延後到六十歲。
台灣官方目前還沒有實質的行動，反到是退休年齡逐年下滑，龐大退休潮對台灣社會、經濟會引發什麼衝擊，引人關切。
退休養老金在哪裡？6 g; o8 b' [9 I: l8 ^; I
在一八％優惠存款制度改變之前，許多領月退俸的高階軍、公、教人員，享受著「周休七日，月領七萬」的優渥退休生活，而且月退俸一直領到老、養到死，這些幸福的退休族群不必擔心退休養老金在哪裡？
然而，絕大多數勞工，還是要自己張羅退休金，尤其退休年齡降低，平均壽命又不斷在延長，以住在台北市的女性為例，平均壽命已經高達八十二歲，隨著醫學科技成熟發展，人類壽命還在延長中，如果退休年齡五十五歲，平均壽命八十五歲來計算，平均每個人的退休養老時間長達三十年，三十年的生活要準備多少錢才夠用？誰能不擔心。5 o$ K" G; U; K7 H6 q
若依據主計處的統計，台灣省平均每人每月生活費八五二九元來計算，一年的生活費約十萬元，累計三十年下來，至少要三百萬元才夠用；但是，這還不包括最基本的房租，醫藥費、休閒娛樂等額外開銷。' @6 H( @/ |( G9 \6 s5 ?$ s: b, v8 a
台灣人退休金靠自已存錢! }& G& R! M2 t$ \) l8 X
以退休制度完善著稱的瑞士，依照「所得替代率」來規劃退休養老金，合理的所得替代率為七○％，例如工作期間的每個月所得是五萬元，退休後，由於交通、交際等費用比較省，每月收入打個七折，只要有三萬五千元，就可以維持退休前的生活水平。; U, Z' \+ d2 }6 R2 {, Y
瑞士瑞泰人壽依照「所得替代率」衡量台灣人的退休規劃，舉實例來說明，目前台灣平均每個月國民所得約三萬二千元，退休時可以領取勞保老年給付約一五○萬元，分攤到平均餘命二十五年，平均每個月約有四千八百元收入，所得替代率約一五％。# W& [! l( X8 P5 C- G5 B
接下來，看企業提撥的退休金，若依照勞退新制，雇主每個月提撥薪資六％存進員工個人帳戶，假設員工從二十五歲進入職場到六十歲退休，雇主總共提撥年薪二一○ ％（六％×三十五年），再以投資報酬率二％，及薪資成長率二％來計算，台灣勞退新制月領退休金約可四一六○元，折合一三％所得替代率。
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合計勞保老年給付四千八百元，加上勞退新制退休金四一六○元，每個月約有八九六○元，只達到退休前薪資的二八％（所得替代率），想想看，這個收入還不到退休前薪資的三成，足夠生活所需嗎？
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以合理的所得替代率七成來看，台灣人若仰賴勞保老年給付、勞退新制退休金，只能湊到二八％所得替代率，另四二％的退休養老所需，要靠自己存錢；即使加上每個月三千元的老人年金，每個月總收入為一一九六○元，所得替代率達三七％，若要維持退休前的生活水準，另外的一○四四○元（約三三％）的錢要自己籌。8 q: |6 C. T k: [
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為了補足三三％退休養老金缺口，台灣人普遍選擇最穩固的銀行努力存錢，瑞泰人壽總經理包道霖指出，台灣所認同的退休儲蓄率一五％（每個月薪水一五％存起來），並不足以彌補退休金缺口，唯有增加個人儲蓄金額，並慎選投資工具、提高投資報酬率，才能達到所得替代率七○％的目標。' o1 Z! W( g9 k9 [- [/ r! }
退休生涯規劃) h" v6 u4 v) b- T# ]
雖然高齡化人口加重年輕人負擔，但根據調查，絕大多數退休族並不打算仰賴子女奉養，而是靠自己存退休金養老，已經打破養兒防老的觀念。根據美商大都會人壽調查，如果退休後生活機能逐漸退化，近五成退休族寧可與配偶相互扶持，也不願造成子女的負擔。而近來興起的養生村已受到退休族關注，如果退休後生活機能逐漸退化，近三成退休老人想保有自己隱私及較好的照顧，請私人看護或入住養生村；除養生村之外，近二成退休族，希望找一間環境優美的養老院，只要親人定期來探視就好；如今，只剩四％的退休族覺得後半生應該由子女來照顧。. G& o$ H9 C! S6 J. b
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因應大退休潮來臨，台塑集團已在台北縣林口長庚醫院附近，興建佔地三十四公頃四千戶的養生村，南部嘉義太保也規劃興建養生文化村，積極搶攻戰後嬰兒潮衍生出來的大退休潮。: C/ t/ B2 T) k+ \% P" n8 ]* E
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事實上，隨時代趨勢改變，現代人的退休養老生活也改觀，對於衣食無缺又有一千萬元現金的退休族而言，他們早已不是守財奴或孝順子女的ＬＫＫ，大都會人壽企劃部協理方佩華指出，根據三千份抽樣調查顯示，超過七成的退休族會把一千萬元現金花在自己身上，做為環球世界旅行或繼續進修的費用，只有三％的人會把錢存起來，死後留遺產給家人用。
職場保衛戰即刻開打9 i+ p% `5 B2 W6 z$ T
避免提早退休危機wake up！ 3 L% B. N% D9 K- N O
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余國棟 5 B1 J# s/ b6 A' T7 Z9 Y
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以前，常聽人家說說三十出頭，四十掌舵，五十顛峰，然而根據主計處日前公布資料顯示，台灣受雇員工退休年齡有越來越提前跡象，九十三年平均退休年齡更一舉跌破五十五歲，「退休危機」一觸即發，無論你我都該提早做好職場保衛準備。
記得中學唸書時，課文中有一句是這樣說的，子曰：「三十而立，四十不惑，五十知天命」，然而那是孔子那個時代，現代人到了五十幾歲可沒那麼愜意，腦袋所想都是被迫提早退休的窘境，雖然去年十一月失業率跌破四％，創下五年來同月最低水準，也是六十八個月以來最低，看似是一個令人可喜可賀的振奮消息，不過卻有另一方聲音出現，以國民平均所得來論，僅相當於八年前水準，加上物價上漲率，上班族落袋的實質薪資呈現負成長，簡單來說失業率雖然掉至四％以下，相信大家都感覺工作一樣難找。
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就業環境嚴酷 職場保衛戰開打
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現代人越活越老，不管就個人實際需求或者時勢所趨，延後退休年齡早已是全球普遍現象，有些歐美國家甚至早已廢除，強制六十五歲退休的規定。調查顯示，國內受雇員工平均退休年齡持續下降，五十幾歲員工逐漸成為退休主力，佔退休員工的半數以上，四十幾歲員工也開始面臨提早退休威脅，這些仍正值壯年人才很多被迫離開職場，主計處官員表示：「四十歲以上人才近來在職場上呈淨退出現象，亦即從職場上離退的人比被晉用的多。」; y$ T/ L: J+ z% m+ |% Y
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對此，一○四人力銀行行銷總監邱文仁就認為：「由於前兩、三年整體大環境的不景氣，各公司紛紛都以減薪、裁員來因應，再加上近來實行勞退新制，企業因應勞退新制的作法中，有近七成的企業表示會影響未來調薪，另三成的企業考慮使用人力派遣或專案外包方式，企業主大多不願多負擔薪資成本，所以衍生出一個現象，雇主開始考量個人現實貢獻度問題，為了要將員工績效量化，很多公司採用所謂關鍵性績效指標（Key Performance Indicators）作為部門與個人的績效管理，KPI也成為年初在編列預算時的重要依據，因此生產力不大，年資、職級又高的中高齡員工，當然成為雇主首波要開刀的對象。」
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五點前提 做好應戰準備
邱文仁建議，不管是中高齡的人也好，或者是初出社會年輕人，都要有危機意識，因為職場保衛攸關你我，事前就要做好以下幾點準備功夫，這樣才可以打好這場嚴酷的保衛戰。, ?! x6 Q$ F ^8 x
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第一點：確認自己的貢獻度8 ?9 a3 M9 l$ c: D3 k
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在商言商，雇主要把你留下，你對公司的貢獻當然是功不可沒，因此做好職場保衛首要前提，就得先確認自己對公司，到底有沒有實質助益，如果公司靠你賺的錢大於付給你薪水，你當然不需杞人憂天，根據一般成本考量，拿薪資乘以二．五倍，大約就是你要替公司所創造基本產值，所以要確認自己的貢獻度，就從這最低門檻來衡量。
第二點：創造自己的不可取代性, L% w0 N3 W( U$ o- O$ q, |& q2 e
從就業市場需求，及職務不可取代性推測，即使在不景氣的年代，「工程研發」、「業務」人員都不會被市場淘汰，這些工作的新鮮人起薪都有近三萬元的水準，超越其他職務，而在調薪幅度方面，兩者更均以每年一○％的成長幅度累加，如果你不是這兩類人才，便要積極開拓職涯中的核心職能，可以促使企業獲利關鍵能力，創造自我優勢所在，才不至於被外包或派遣所取代。
第三點：思考工作的「延伸性」7 q1 T* M ?- [; u/ D) F
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所謂工作的延伸性，簡單分為以下幾種：
第一、「向上延伸」，即充實該職務知識、技術（know-how）成為該領域的頂尖工作者，只要談及該領域，人家馬上聯想到你，那麼你便擁有和同質競爭者的不可取代性。, M3 a: M9 H" _8 K
第二、「跨行延伸」，在自身職務領域雖已達一定的水準，為了增加競爭優勢，亦可思考跨領域的工作延伸，較顯著的例子像是知名主持人鄭弘儀，由文字工作跨行媒體主持，不僅替自己職涯開創更大空間，類似跨行延伸更達相輔相成效果。$ M' L8 G/ P/ r/ j# K
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第三「一加一大於二」，發展工作的延伸性，除了以興趣為主外，也得考慮你的延伸，是否具有一加一大於二效果，如果因噎廢食誤了本業，那就得三思而後行了。% t/ P" ]0 a- w9 w1 n* d
第四點：不斷拓展、儲存人脈7 G5 p# Y; \$ }. X+ m
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在工作生涯中，鮮少有人會認真的思考除了金錢、專業知識外，自己擁有多少人脈可以運籌帷幄？你的「人脈競爭力」有多強？其神奇效益或許你還不得而知，不過台灣卡內基創辦人黑幼龍就曾說過：「一個人能否成功，不在於你知道什麼，而在於你認識誰。」( A; A+ |8 J! i& g# u$ R V9 l
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事實上現在社會競爭，已經不再著眼於能力的競爭，在職場上人脈的經營比具備專業知識還重要，古有云：「成功是需要天時、地利、人和。」文化大學推廣教育部企研處主任鄭景翔也認為：「要打好職場保衛戰，在職涯中不斷拓展、儲存人脈，是必備功夫，而中高齡工作者的職場競爭優勢正是在此。」2 o9 c! z6 p! y. P
第五點：把握機會「表現」工作職能
這是一個「表現力」的時代，在職場中往往會看到很多具有才能人才，因為自身表現力的不足而遭致埋沒，良駒需要伯樂賞識，套在現代就業環境中，應該再加一項但書，那就是即便有伯樂在旁，良駒也要能適時展現其在場上馳騁的能耐。, T8 t1 x6 p& z) m2 Q7 F& e
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具備職場七力 讓你高枕無憂0 N, c4 d8 u( b" H" z+ C- r
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上述五點準備工作，只是對面臨退休危機的大眾，一個觀念上及事前叮嚀而已，要達到二○○六年職場不倒翁，在工作職涯裡佔有絕對優勢，邱文仁觀察，未來的職場將會特別強調「專業力」及「銷售能力」，因此無論在哪個產業，上班族只要成為「專業力」與「銷售力」一把抓的「顧問型業務」，必定是今年的職場不倒翁，她進一步解釋：「根據調查在不確定的年代中，未來職場將會強調上班族需具備「職場七力」，分別是「雙語能力」、「專業應用力」、「業務能力」、「ＥＱ能力」、「財務分析能力」、「研發設計能力」、「大陸力」等。
為何這七種能力，在職場中會成為當紅炸子雞？從坊間充斥琳琅滿目外語補習班，其實不難得知擁有另一項語言專長，已經逐漸被大眾所認可，加上國際貿易往來日趨頻繁，儼然成為一個地球村，具備「雙語能力」的重要性早已無庸置疑。除此之外，個人在工作上所表現的「專業應用力」，對於職場保衛也有相當重要性，至於要如何來增進本身專業能力？
邱文仁表示：「未來是認證的時代，若能將專業予以「證照化」會更有競爭力，相對的對雇主而言也有說服力，此外上班族擁有「財務分析能力」，也可以對個人與公司的財務管理有基本掌握。而「研發設計能力」則是因應時代潮流，求職者即使非從事研發設計工作，但從研發設計的過程，仍可訓練個人的邏輯思考能力，有助提升工作效率；至於「大陸力」，台灣上班族若有機會至大陸吸取工作經驗，將有助於提升個人核心競爭價值，進而培養國際視野。」/ M* |" J$ G, a; K% b* Z( ^
理財專員是最符合七力需求的職務
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除了上述，鄭景翔也非常認可職場中「ＥＱ能力」以及「業務能力」，他認為：「很多職場工作者，在面臨與主管溝通，或者是人際關係經營上，往往是擺出一副我行我素，也因此常會得到反效果，若能擁有良好ＥＱ能力，其實在工作中是會有加分效果的，本身專業能力，也能因為周遭和樂工作氛圍而有所提升。至於「業務能力」那更不用多說，就現今環境而言，只要你是一個具有業務底子的人，基本上在找工作方面都不成問題，因為這每家公司最欠缺就是有雄心能力的業務人才。」
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邱文仁指出：「綜合上述能力可以發現，目前當紅的「理財專員」是最符合七力需求的職務，理專的確是金融業「顧問型業務」的典型例子。」由於理專是一個結合業務、客服、及金融顧問的角色，必須擅於溝通及業務推廣，並能隨時掌控金融市場的瞬息萬變，加上雙語能力及國際視野一樣不可缺少，才能為客戶做最好的資產配置。- K9 q4 Z4 \: T, Y6 {/ {3 X2 I2 N) I1 V7 p
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主動學習打好職場保衛戰不二法則4 o, [: i: H4 ]1 M
鄭景翔進一步補充：「目前銀行理專人才的聘用，有逐漸採熟年族傾向，無非是看上熟年族豐沛的人脈、多年業務經驗以及面對客戶穩重、圓融態度，其實熟年族並不完全是喪失職場競爭力，以我們所開設的課程中，很多熟年族早已經放下身段主動學習，透過課程從充實職場七力為出發點，一步步成為職場中不敗的達人。」# L! ?+ t# O! d2 l, w
求學時父母親常告誡著，學歷高不一定找到好工作，但低學歷找工作肯定四處碰壁，然而無奈是找到工作，不論是職場新鮮人還是老鳥，卻無時無刻都籠罩在「退休危機」裡頭，此時如果你還來個相應不理的態度，下一波老闆開刀的對象，便很有可能發生在你身上，打好職場保衛戰已不分你我，如果你不想成為提早退休危機主角，先改變職場態度吧。
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