正視退休危機 Can You Afford to Retire?

DennyT

前幾天看了公視 "觀點360度89集：你敢退休嗎？Can You Afford to Retire？"
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0 g& {& q  G/ }+ C4 {* h" S裡面提到了一個重要的觀點，後面我會詳述；但是計算後的結論先給你知道：
如果35歲的你現在還沒開始提列退休金，現在開始，
4 j! U! s* ^0 ^你必須每年提列年收入的四分之ㄧ，才有辦法在65歲退休！
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/ a$ m) V4 w' Y這 "四分之ㄧ" 是怎麼來的：
1 F: R2 |# U( w5 N, l2 i1. 假設你退休後的年花費為現在年收入的一半 (50%，因為不用繳稅了，大約是退休前可支配所得的60~80%)。
: f& e  R( R* e. p0 k; M2. 退休年齡為65歲，現在年齡為35歲，有30年的時間存退休金。
3. 65歲退休後還有16年要活 (2006年國民平均壽命：男74.57歲 每10年增加1.9歲，女80.81歲 每10年增加2.1歲)。
4. 所以理想退休金約為退休前年收入的8倍：16年 x 50%年收入 = 8倍年收入。
5. 每年提列退休金額度為 26.66%：8倍年收入 / 30年 = 26.66% 約為現在年收入的四分之ㄧ。

5 U$ W7 L' n% H7 C6 ]* N0 |當然念財會的會提一些反駁觀點，如：
1. 如果每月提撥固定比例的薪資做定期定額基金投資，並不需要如此高比例的提撥。
2 w4 p0 u9 p3 Z) U" N3 H1 n　當然定期定額投資基金的收益會有複利及吸收市場波動的雙重好處，但是考慮到未來油糧緊俏的雙重壓力，
/ ~% `- @, w5 B/ A　對貨幣的通膨會以物價指數(CPI)上升的方式加大其增幅，而存款或投資的實質利率減去貨幣通膨才是真正
　的實質利率；所以，若因為投資收益高而減低退休金的投入比例顯然會因為忽視長期物價上升趨勢而升高
8 Q5 R: I) {& f$ `+ R+ ?6 C　了退休金提撥不足的風險。
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3 D' G1 E8 z# Y8 K, i3 s2. 專家指出不影響生活品質的年退休金應為退休前年花費的70~80%，上述公式以50%來計算，同時並略去了
; t, [$ n( M& F" J6 ~3 H　年輕時的年收入較低的效應 (即初期年提撥金額其實並不足退休前年收入的1/4)。這是以退休後的花費能支應
0 s' p/ H9 k( h8 `4 t$ p* e　一般生活及普通醫療需求，退休後想環遊世界或有高額醫療需求其實並不包含在內，有額外的需求就必須把
　50%的退休後花費比例提高，醫療資金需求也建議購買額外的醫療保險。

3. 退休金年提撥比例增項：
* M/ m$ [, g2 {2 y　3.1 父母長輩都是長壽者：活的久當然16年的數字需要提高。
$ V8 k; p5 k- y+ }) Z　3.2 退休後想過好日子的：花的多當然50%的數字需要提高。

$ P6 l$ J  u) }　3.3 想提早退休的：其實國人平均退休年齡約為60歲，提早退休的當然30年提撥期間會縮短。
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8 O# _" d; s/ r" w1 {4 |4. 退休金年提撥比例減項：
　4.1 已經存夠錢者：可以把存款簿上的數字拿來當減項，前提是不可以在退休前先花掉還要穩當投資並打贏
8 J* ?+ ]/ w1 Z　　　通膨 (挑戰很多...)。
7 u! Q& W! M7 u　4.2 提早開始提列退休金者：25歲開始提撥退休金，當然30年的提撥期間會增長成40年。
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/ c5 T# z& W+ x) u" y% Y　4.3 準備延後退休的：延長到70歲才退休，當然30年的提撥期間會增長成35年，8倍年收入的目標也會降成
　　　5.5倍，前提是老闆願意雇用老人...。

講到這裡有已經一些事項必須開始準備，別以為還年輕，退休事不關己了：
4 E" N9 w. Z6 h' o1. 還沒開始提撥退休金的，請開始提撥吧，愈早準備，年提撥比例愈少。
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. g8 w4 _* F+ ?1 C8 s( ^; A# K2. 補強穩健理財的工具及觀念，拿退休金在股市短線衝殺實在不智，投資獲利率則以保本並打敗台幣通膨為
　目標即可。(2007台灣CPI 消費者物價指數年增率為1.8%，2008年主計處預估為1.98%，油糧價格長期上升
( t  C3 l( L, j# @0 N$ Y　會升高CPI)

, x1 h7 P4 j) i1 K9 H' B  T3. 算一算存不出來的人，請考慮延長工作年齡，除了屆退時與雇主協商薪資打折以延後退休外，培養第二專長
　以便退休後能賴以維生也算是其他出路。

4. 考慮島內移民，搬到物價較低的南台灣或東台灣，將年輕時買的不動產脫手搬到房價較低的地區，其中賺取
+ G! X5 s! Y: Z, _　的差價也可當成退休金，前提是年輕時有背房貸並繳完，退休後也願意搬離熟悉的生活圈及親朋好友。
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5. 不要買車：一台70萬的房車，10年期間的月平均花費達一萬兩千元，在大眾捷運發達的地區可以考慮不要
　購置房車，這養車的資金扣掉通勤交通費用後便可以當成定期提撥退休金的資金來源。
8 j, [, Z9 b6 x% T+ r3 V+ U0 u　(請上網搜尋 馴錢師文化長 何宗懿的 "關於車子的財務智商")

tzuenhau

天呀這是真的媽? 那壓力很大呀 都賺不到錢還怎存退休金押 這樣很糟糕囉

mickeyw

能撈多少
7 _8 @" V- P+ e5 v& [! A% U就近快撈吧
* Y2 {" J( l/ c( h% M- ?誰知道台灣還能撐幾年阿
想退休勒~~過太爽

a1ex_ting

國外的人都在想怎樣才能工作的更久，最好能不斷提昇自己價值，可以一直作自己有興趣的工作，只有台灣的人每天都在想退休，而且從工作的第一天就開始想退休，要嘛找個不喜歡但是錢多的工作，騙自己痛苦幾年可以提早退休，要嘛找個公務員的工作，每天混吃等死等終身俸，經濟會不好不是沒有原因的，因為從上到下大家都在混。35歲才工作幾年？現在大家都有研究所學歷，起碼唸書18年，才開始工作十年連社會責任都沒盡到（社會養你20幾年你貢獻社會才十年）就在想退休，這樣的人不是被那些金融業賣基金賣保險的置入性行銷新聞牽著走，要嘛就是不喜歡或不能勝任自己現在的工作，這樣的情況最好還是轉業而不是去想怎樣短期撈一把。

DennyT

很不幸，這一集其實原來探討的是美國401K退休法案對勞工的影響，而對401K法案立即 "從善如流" 的就是美國高科技企業，現身說法的受害者有NS的資深設備工程師，工作40年後只實領2萬6千美金的退休金 (原來就已經剩大概4萬美金，不懂避稅的他選擇一次提領又被抽了重稅)，導致65歲退休的他必須從奧勒岡搬到加州當安全主管 (其實就是警衛主管)。

美國的401K法案是讓勞工自己管理退休金帳戶的法案，若連結的基金或投資標的不慎，很容易使自己晚景淒涼，台灣的一般勞工比美國還慘，按目前勞保提列的退休金，退休後收入替代率不到20%，所以學理工的可以不用學理財嗎？只專心自己的本職學能就可以保證未來衣食無憂嗎？
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我說這故事的緣由其實是勸大家要存錢，不懂穩定投資也要懂未雨綢繆吧 (省下來放定存都好)，若是想說憑我一身功夫，錢乃身外之物，談投資理財實在敗德，對不起僱用我的老闆及培養我的國家社會，這應該算是放棄對自己未來生活的掌控，放棄對家庭的責任吧，家裡不管是誰負責財政，總要有個人懂量入為出吧，畢竟年輕一切都行，老狗學新把戲可不容易了 (想想學算盤長大的2~3年級父執輩，現在要會精通電腦 )。

* F& v7 r1 o' [1 _" `# K% u故事中有個統計數字，目前美國只有20%的勞工退休金有達到50%所得替代的標準，觀察這些合格名單大多是從高級主管職位上退休者，對自己的退休帳戶有足夠的時間及知識進行管理。節目尾聲記者還曾說了個小故事：他去拜訪一位企業人事主管，對方領他到一間會議室坐下，來了一位小姐遞上茶水，小姐離去帶上房門後，記者便問道：請問您會讓剛剛送茶水的那位員工幫您管理退休金帳戶嗎？那主管馬上答道：怎麼可能，你別開玩笑了。記者便說道：那你居然讓她管理自己的退休金帳戶。

sunny.yu

創業經╱再創事業第二春！ 飛利浦退休老總學洗鞋...
東森新聞報 - 2008年2月28日
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退休後的生活您計劃好了嗎，曾經是飛利浦公司總經理的宋耀宗和主任工程師胡永錦，這兩人在退休後，為了經營事業第二春，不辭辛苦的跑到大陸學洗鞋技術，最近在新竹竹北市開店，雖然每天和髒鞋子為伍，但他們卻樂在其中。 兩個看來年過半百的大男人，其中一個還穿著圍裙， ...

sunny.yu

新制勞退基金投資績效只有0.42%，600萬上班族驚覺養老本大縮水。中華人事主管協會執行長林由敏觀察，退休金投資績效不彰，也讓許多上班族對自願提繳大打退堂鼓，林由敏建議，自認理財功力一流的上班族不妨可以另覓投資管道；但對於不善理財、又是月光族的上班族，自願提繳退休金，卻是強迫儲蓄、確保退休金保本的懶人退休金理財法。

3 z' E0 I5 J, P9 b根據勞委會統計，勞退新制實施以來，自願提繳退休金的上班族從95年6月底28萬5,288人，跌至去年12月底的23萬9,007人，整整少了4萬6,000多人，自願提繳人數佔全體參加勞退新制的上班族比率，也從95年6月底的7.02% 跌至去年12月底的5.41%。

+ p2 d- z+ |6 l2 N5 c林由敏分析，自願提繳比率創新低，一來可能因為景氣不佳、物價喊漲，上班族沒有多餘的金錢可儲蓄；一來是因為退休基金投資績效不彰，使得上班族自提意願低落。

去年第四季以來受到全球股市劇烈波動，不只台灣的勞退基金，全球退休基金都蒙上陰影，例如去年上半年投資報酬率創新高的香港強積金，截至去年底投資收益變成虧損。
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林由敏建議，儘管勞退基金投資收益不佳，不過，退休基金屬於長期投資，上班族應該更有耐心看待績效。如果自認為理財功力一流的上班族，當然可以另外尋找投資管道，膨脹自己的養老本；不過，如果認為理財功力不佳、或是懶得理財的上班族，不妨透過勞退新制自願提繳的空間，把每月自願提繳的6%退休金，交由政府基金操盤，就像定期定額投資基金一樣，定期扣款，除了有免稅的效果、還有保本、強迫儲蓄的作用。
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4 Z% W* f; b( o0 X) b7 b勞退新制設計，上班族自願提繳的6%退休金，可以直接從當年度的所得總額裡扣除、不需要課稅，上班族可爭取節稅的空間。消費無節制的月光族，更可以利用自願提繳的設計，每個月公司發薪之前，老闆都會先預扣自願提繳的6%退休金，繳交到勞保局的個人帳戶，如此一來，形同強迫幫上班族儲蓄6%退休金，一旦手頭不夠寬裕，就會節制消費，無形中就能累積養老本。

! d% X5 z/ y' M, Q& V" T8 p) E此外，根據勞工退休金條例規定，勞工自願提繳退休金，直到領取退休金時，最低保證收益為銀行兩年期定存利率。換句話說，自願提繳的退休金還有保本的好處，如果自認懶得投資理財的上班族，就可利用自願提繳的機制，富足自己的養老本。
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, m- W' c% p* J) l7 e9 X林由敏強調，想要渡過一個舒適的晚年生活，光靠老闆6%、以及自願提繳的6%退休金仍舊不足，上班族不妨尋找穩健、長期的投資標的，例如基金或是績優股股票，長期投資才能享受豐裕的退休生活。

sunny.yu

五月報稅季節即將來臨，上班族開始陸續收到公司的扣繳憑單，立法院日前修正所得稅法，取消勞工自願提繳6%的免稅優惠，中華人事主管協會執行長林由敏建議，去年底之前參加勞退自願提繳的高薪上班族，仍可把握勞退自願提繳的雙重免稅優惠，繼續自願提繳退休金，才能發揮節稅的效果。

報稅季節到來，上班族得花上一筆錢繳交稅金，如何節稅、省稅，成為上班族關注的話題。原本勞退新制規定，上班族自願6%提繳退休金，提繳時可直接從薪資所得扣除，不需報稅；未來退休時，自願提繳的退休金不需併入雇主給付的退休金，享受雙重免稅的效果。
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# F4 ^$ C' J- Z$ [- r7 \日前立法院修正所得稅法，取得勞工自願提繳6%免稅優惠，今年起，自願提繳退休金的上班族，雖然在提繳時，免徵薪資所得稅，但是退休時，必須把自願提繳的退休金連同雇主提繳的部分，合併課稅。

例如上班族工作20年退休，雇主提繳金額的退休金共500萬元，自己提繳的退休金共50萬元，總計上班族領取550萬元的退休金。依照退休金定額免稅計算，每一年年資16.1萬元，乘上20年總計有322萬元的免稅額，上班族領到550萬元的退休金，就有228萬元必須課稅。
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: X: U! [. e% Y林由敏解釋，這項課稅新制使得高薪上班族節稅空間縮小，可是，因為這項規定不溯及既往，也就是94年7月1日勞退新制開辦直到去年12月31日前，參加勞退自願提繳的上班族，仍可享受薪資與退休金雙重節稅的優惠，高薪上班族若原本就參加自願提繳，就可繼續自願提繳退休金，才能繼續享受節稅的優惠。

以上述的例子計算，工作20年退休，雇主提繳的退休金共500萬元，自己提繳的退休金50萬元，總計領取550萬元的退休金，因為自願提繳的部分不需納入定額課稅，所以只有500萬元必須計算稅負，每一年資16.1萬元，乘上20年總計有322萬元的免稅額，上班族領到550萬元的退休金，扣除自願提繳的50萬，只有178萬元必須課稅。
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林由敏觀察，參加勞退新制自願提繳的上班族中，不少屬於高薪上班族，只要在去年底前就參加自願提繳的上班族，仍可繼續參加自願提繳，才能享受提繳時免徵薪資所得稅、領取退休金時也享受退休金免稅的雙重免稅效益。對於所得稅率動輒30%、40%的上班族，節稅效果十分驚人。
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以勞退新制提繳工資上限15萬元為例，自願提繳一年以來，總計有10.8萬元，全數免稅，例如適用所得稅率30%的上班族，參加自願提繳，就可省下3萬2,400元的稅金，等到晚年領取退休金時，自願提繳的金額也可以直接扣除，不需納入定額課稅，屆時享受的稅負優惠更驚人。

sunny.yu

領取一大筆退休金邁向退休生活，是每個上班族的夢想，如果你以為退休金不用繳稅，那就錯了。中華人事主管協會執行長林由敏指出，只要退休金符合課稅門檻，仍須繳交所得稅，值得注意的是，財政部調高96年度退職所得定額免稅的金額，從15.6萬元提高至16.1萬元，只要在去年領取退休金或是資遣費的上班族，今年報稅時就可以適用這項新的門檻，省下不少稅金。
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" O2 Y; \+ G" M" y林由敏解釋，每年課稅的免稅額都會隨著物價調整，根據主計處統計，94年11月到95年10月的消費者物價指數比上年度上漲3.1%，超過所得稅法規定的幅度，財政部公告96年度計算退職所得定額免稅的金額按照上漲幅度調整，從原本服務年資乘以15.6萬元提高至服務年資乘以16.1萬元。
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3 [' K% g  o7 N. \銀髮族如果去年領到了退休金，今年就得申報所得稅。一般來說，上班族可領到兩筆退休金，一筆是勞保老年給付也就是俗稱的勞保退休金；另一筆就是勞工退休金。依照所得稅法規定，勞保給付屬於人身保險給付，保險給付可以全數免稅，不需要繳交所得稅。
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1 M. g5 s# f% Q2 j, t5 z3 E  Y至於勞工退休金，根據所得稅法規定，服務年資乘以16.1萬元以下者，所得額為零，不需繳交所得稅。例如服務年資為20年的老王，去年從公司領取300萬元的勞工退休金、105萬元的勞保退休金，在勞工退休金的部分，老王可享有322萬元的免稅額，因此領到300萬退休金的老王全部都不需要課稅。至於勞保退休金屬於人身保險給付，也全數免稅，因此老王這兩筆退休金全數不需繳稅。

1 \, J0 _6 z( {6 d( |4 X如果退休金超過16.1萬元乘以工作年資的金額、未達32.2萬元乘以工作年資的金額，半數納入所得額課稅；超過32.2萬元乘以工作年資的金額，全數納入所得額。

- |1 W1 }4 ]2 X2 g6 Z) j4 m工作年資10年的老陳，去年一次領取295萬元的退休金，依照課稅門檻，以老陳的狀況161萬元以內免稅，老陳領到295萬元，超過161萬元的部分有半數即67萬元就得納入所得額課稅。

7 t+ y: V$ p: }7 }- G9 Z" v/ j2 p: z5 b如果工作年資10年的老陳領到485萬元的退休金，超過服務年資乘以32.2萬元的課稅門檻，在161萬元到322萬元的部分，半數納入所得額即80.5萬元；還得加上超過322萬元課稅門檻的部分，總計243.5萬元得納入所得額申報所得稅。

去年被資遣的上班族，也得報稅。林由敏分析，所得稅法定義的退職所得，包括退休金、資遣費、退職金、離職金、養老金等所得。被資遣的上班族都會領到一筆公司的資遣費，同樣得申報退職所得，課稅方式與退休金一樣。
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. u. w3 X. W( z/ ]+ m* _* d被公司資遣的上班族，除了資遣費還可以領到一筆勞保局發放的勞保失業給付，失業給付依照勞保投保薪資六成計算，例如投保薪資4萬2,000元，每月可以領到2萬5,200元，最長可以請領六個月。勞保失業給付就像勞保退休金一樣，屬於保險給付的一種，因此不需納入所得稅計算。

不過，林由敏提醒，如果是因為自己的因素自願離職，就無法領取失業給付了，必須符合公司關廠、遷廠、解散、破產，或是業務緊縮等因素，被迫離開公司時，才能申請失業給付。

jiming

行政院會通過勞工保險條例修正案，強制加保年齡從現行60歲提高至65歲，中華人事主管協會執行長林由敏表示，勞保強制加保年齡延後，可預期的是，勞基法強制退休年齡不排除延後至65歲，加上近來新加坡研議把公積金領取年齡從63歲提高至65歲，延後退休已經成為國際趨勢，若無法準備足夠的退休金，上班族必須有多工作幾年、延後退休的心理準備。
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7 }- Q+ ^3 p% [3 Y$ D" U目前上班族強制加保年齡上限是60歲，一旦提高到65歲之後，表示雇主對聘雇60歲以上高齡勞工負有加保責任。林由敏分析，強制加保年齡延後，意味著勞基法第54條規定雇主強制勞工退休年齡，未來也會配合修法從目前的60歲延長為65歲。此舉意味著，未來上班族可以工作至65歲，否則雇主不可以強制上班族退休。
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根據勞委會統計，目前有26.7萬名60歲以上的勞工繼續參加勞保，擴大加保年齡，未來超過60歲的銀髮族就業時，雇主仍須投保勞保，此舉形同鼓勵勞工延長工作年限、延後退休。  不僅工作年齡延後，戰後嬰兒潮點燃的退休炸彈即將引爆，各國政府為了避免退休金龐大支出，紛紛延後退休金請領年齡。各國已經著手延後退休金請領年齡的規定，例如新加坡政府計畫推動「全國性長壽保險計畫」，研議把新加坡人民的公積金戶頭拿出一部份購買年金，並把公積金領取年齡從63歲延長至65歲，最後甚至將公積金領取年齡調高至85歲。  

新加坡的公積金類似台灣的新制勞退金，由雇主與勞工分別提繳一部份的薪資到帳戶中，以50歲以下的上班族為例，雇主提繳13%、勞工提繳20%，隨著上班族年齡增加，分擔的比率逐漸降低。  林由敏分析，隨著平均壽命延長，包括韓國、日本上班族實際退休年齡平均超過68歲；美國也將強制退休年齡延長至67歲，日本與歐洲也將退休上限從60歲延後至65歲。  

. N" G9 b' T& q3 B: F林由敏提醒，延後退休已經成為世界潮流，隨著工作年齡延長、退休金請領時間延後，上班族若無法儲蓄足夠的退休金，就得有延長工作年限的心理準備。她建議，美國、日本等先進國家銀髮族二度就業的狀況十分普遍，上班族不妨結合自己的興趣發展第二專長，做為未來退休後拓展職場第二春的利器。

ilovechip123

之前一直不願正視"退休",
總是想著說那還是好遠以後的事情,
但是邊看著大大們很認真的找出"退休"相關的文章,
不禁讓自己邊看邊流汗,
0 O' ?$ g  A* O8 V' b! o為自己的未來"退休後的生計"擔憂了起來了.

DennyT

退休後所得替代率要1倍以上
3種情況　讓你的退休金不夠用
退休後每個月的養老金到底要多少才夠？最普遍的評估標準就是「所得替代率」。但以往傳統的觀念是，退休後所得替代率大約是6∼7成，也就是退休後的每月生活金能夠有退休前每月所得的6∼7成就很足夠了。
但是，這個觀念現在有了新改變！根據專家指出，未來民眾退休後的所得替代率可能要高達1倍以上，退休後的日子才過得下去，也就是退休後的生活金竟然要比退休前的月所得還高，這對於正在準備退休金、或是根本還沒開始的廣大上班族來說，無疑是晴天霹靂。
- l0 n5 i3 A0 v( p, ~: m$ A為何會有如此懸殊的結論？我們得從目前最常見的退休金計算方式談起，這個公式已經被擁有豐富實務經驗的專家所質疑，因為他們認為算式中的三大關鍵數字：「退休前的薪資」、「平均餘命」、「所得替代率」，其實都充滿了變數，因此往往也造成在預估退休金時，發生以下三種情況。

3 d& Z1 I. g3 S' [, j! c# Q! R退休金計算公式 ! z2 B) U/ q) h退休金總額＝預估退休當時的每月薪資×12×所得替代率×（平均餘命－退休年齡） 所得替代率是指退休後每月所得除以退休前每月收入所得之比例，所得替代率愈高，表示退休後可享受的生活品質愈好。 平均餘命則是指某個年齡層的人預期平均還會有多少年的壽命，根據內政部的統計，2006年國人平均餘命，男性為74.57歲，女性為80.81歲，因此假設預計55歲退休的男性，至少要準備20年（75歲∼55歲）的生活費用。 . `2 @, @4 W; t4 K- J! a

情況1：勞保投保薪資無法反應退休前真實薪資

( N# n, `+ C5 [ING安泰人壽執行副總經理林順才首先指出，用退休前薪資收入來當作計算基準，風險太高，因為中途可能會遭遇裁員、轉職，使得退休前的薪資金額相對更難掌握，無法做為長達二、三十年理財規畫的計算基準。而且太簡單的計算方式，所得到的實際金額，也不足以應付退休生活中可能遇到的不確定因素。
' s( A( N5 o- z( V$ x7 U  s3 E弘利投顧總經理劉凱平也補充，目前上班族有2個退休金來源：勞保老年給付與企業勞退金，前者給付是以勞保投保薪資為準，但是目前勞保投保薪資有上限限制（目前為43,900元），因此，當實際薪資超過投保薪資上限愈多的高薪者，未來勞保老年給付所能提供的所得替代率也就愈低。
此外，依照目前勞工保險老年給付和勞退金的年金給付（即將一次提領改為逐年提領）金額，都無法跟著通貨膨脹調整。退休後餘命愈長，這兩項年金給付所提供的所得替代率將會愈低。
情況2：實際壽命遠超過原先預期的平均餘命
  }  R# H4 E! C. L" `; t1 F永豐銀行個人金融處副總經理韓志宇提醒，平均餘命只是平均值。而根據國外的研究報告也指出，能夠平安健康邁入老年階段的人，活到85、90歲以上的機率也會逐漸增加。且長期追蹤內政部的統計數據不難發現，平均餘命每10年就會增加2歲，假設現在35歲的男性預估要在55歲退休，20年後的男性平均餘命可能就會由目前的平均75歲增加為80歲，如果按照目前平均餘命規畫退休金，等到退休時就會面臨可能活太久、退休金不夠用的風險。

DennyT

情況3：退休後花費可能比退休前更多
0 n- q: b: o( O# ^2 x( {一般人會低估退休金的主要原因是，他們認為退休後只要過著儉樸的生活，每個月支出會降到最低，退休金一定夠用。但真實情況卻是：「退休生活的前10年，恐怕會花掉大半的積蓄！」林順才指出，因為退休後，擁有充裕的時間，花錢的機會其實不僅不會減少，反而會變多，例如到處遊山玩水。
前「普羅咖啡」老闆鄭哲明便是如此，2年前將咖啡店頂讓後，一筆豐厚的頂讓金與過去攢下來的財富，讓他決定提前退休。鄭哲明計算過，他和太太兩人目前1年生活費用約140萬元，另外1年再安排至少6次國外旅遊，光是旅行的費用就要近100萬元。
鄭哲明將一家賺錢的咖啡店變現，再加上房地產投資收益，他沒有退休金不足的煩惱，主因是他當初是用「退休後的可能花費」，而不是「退休前的所得」做為退休金累積目標。
以上3種情況，是造成退休金存不夠、所得替代率必須大幅拉高的主因，因此目前正在進行退休規畫的上班族，必須要趕緊建立以下2個重要觀念。
# d7 ^! v' C. Y$ }新觀念1：用支出取代所得，找出合理退休金
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/ S3 i/ X' U: [! ]. E首先是不能用退休前的收入來預估日後的生活費用，而應該改以「退休首年度需要的生活花費」作為計算的基準。ING安泰人壽行銷經理謝佳芳建議，用目前生活消費型態去推估，並且列表計算，可以得到比較實際的預期數據。
+ B  p& |+ l$ ]7 M謝佳芳的MBA論文就是以「台灣地區退休適足性之探討」為主題，她發現一般人在估算退休後預期生活費用會比較低，往往是用「刪去法」，例如以目前的每月支出減掉20年後已經償還的房貸、子女教育費用、孝養金等，只留下食衣住行需要的基本支出，卻忽略了退休生活中會增加的醫療和娛樂等費用。
% T9 }! L7 N* Z因此，謝佳芳建議，除了基本生活費外，應該在支出表上增加一欄「優質生活費用」。譬如參加高爾夫球俱樂部、志工團體的會員費、國內、海外旅遊的費用等等。「支出表的費用列得愈仔細、退休金的誤差會愈小」，謝佳芳強調。
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; d1 t& X& m: P. ~: w新觀念2：退休後繼續理財，才能抗通膨

4 c2 m* d4 z# m1 j3 C「一個完善的退休規畫，應該先從了解退休時需要的費用開始計算，最後才是依照設定的目標，選擇對應的投資工具。」但是林順才也提醒，許多準退休族以為退休準備只需做到退休的前一天就好了，其實退休後可能有長達30年的「提領期」，也必須靠理財規畫，才能讓提領時間加長。
謝佳芳分析傳統的退休規畫都是採取「存本取息」的方式，也就是存到一筆「老本」，將這筆錢放在定存或債券，領取孳息度日，但是這樣的方式，遇上了定存利率降到只剩1%多的年代，只靠利息收入的退休族，生活費勢必緊縮，就會影響生活品質。
1 {( _$ W" k7 Y. G" i( y「正確的退休金規畫應該是在退休後能夠長期『本息攤還』，」謝佳芳說，退休前累積的本金，應該可以再進行穩健投資，除了能夠應付長達30∼40年的生活支出外，如果投資得當，靠著增加的投資收益，也不用擔心退休金會不夠用。
* I  C. p. f( u% E0 H) `「影響退休金是否足夠的隱形殺手，其實是通貨膨脹，」林順才和劉凱平都認為退休後擔心「活得太久」，退休金不夠用，就在於長期的通貨膨脹率。因此退休後的理財，在投資工具的選擇上應該要具有穩健、又能抗通貨膨脹的特性。
韓志宇即將年過半百，退休金準備是迫在眉睫，為了要達成退休金目標，又不能讓投資收益被通貨膨脹率吃掉，因此他現在最主要的理財工具是「全球型股票基金」。林順才也認為，股票是最佳抗通膨的投資工具，「因為全球股市長期趨勢是持續向上，靠著這種可觀的長期報酬率，才能對抗也是節節上升的通膨率。」
/ d: B+ B2 R; d% |2 f林順才有許多已經提早退休的朋友，都因為「人算不如天算」，必須重回職場，因此他建議，退休規畫的實質內容必須是一種動態計畫（dynamic Planning），隨著消費型態、投資趨勢隨時調整，眼前必須調整的就是傳統的退休金計算公式，精算關鍵數字，才不會臨老才被迫延長退休年限。

sunny.yu

五二０新總統就職在即，中華人事主管協會執行長林由敏指出，競選期間，馬蕭競選團隊提出許多勞工利多政策，新政府上任後，這些政見將成為具體的勞動政策。以馬總統提出的政見為例，強調勞工退休後的照顧，包括提高勞保老年給付、提高勞退基金獲利能力，將退休金所得替代率提高至七成以上。若政見可落實，隨著所得替代率提升，上班族可望輕鬆享受退休生活。

值得注意的是，在馬總統的勞動白皮書中，明訂將修訂勞基法，將強制退休年齡從現行的60歲延長至65歲。預料，退休年齡延後之後，未來各項退休金，從勞保老年給付、勞工退休金的領取年齡也可能一併延後，以配合延後退休的修法。
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此外，在其他的重大政策方面，勞保失業給付將從現行投保薪資的六成，提高至投保薪資的七成；請領時間也從現行的半年，延長至一年。甚至把計程車、小店老闆等自營作業者一併納入就業保險的保障範圍。
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1 g% r& r# d& K, u從勞保年金加碼、就業保險擴大納保範圍、失業給付加碼以及延長請領時間，在目前勞保財務吃緊的狀況下，驟然實施恐怕有財務問題，未來勞保費率恐怕有調漲的可能，才能支應各項給付加碼。

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不論自己現在是幾歲,
+ o& g8 y1 W. ]9 _7 A/ p都不得不開始正視退休危機了.
如何退休生涯規劃,可以參考一下這篇文章.
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3 Q& Q0 ^% u' \/ g6 }台灣新浪的錢雜誌:退休生涯規劃

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錢雜誌 Vol.200602, February, 2006
大退休潮來臨　退休危機重重
紀麗君
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受到台商外移、企業購併的衝擊，國人的平均退休年齡已經下降到五十五歲，與國人的平均壽命七十六歲相比較，退休養老時間超過二十年，面對二十多年的退休生涯，日子該怎麼打發？錢夠用嗎？
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9 }* T4 p* }* v+ F2 M9 F行政院主計處發佈最新的調查報告顯示，退休員工年齡層逐年降低，二○○四年平均退休年齡已經跌破五十五歲（達五十四．九歲），退休年齡下降並非現在才發生，統計資料顯示，近十年來，退休年齡層已經從六十幾歲，下移到五十幾歲。

/ {! M5 P+ R/ B值得注意的是，四十幾歲退休的人口比重，佔總退休人口的一成五，更令人憂心的是，四十幾歲被迫退休的員工，呈現淨退休的狀態，短期內，並沒有再度進入職場的跡象。
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經建會人力處副處長曾文清分析說，在退休年齡下降的同時，高齡化人口比重愈來愈明顯，目前的人口結構，由七、八個年輕人養一個老人，估計到二○二五年時，平均四個年輕人要養一個老人，人口老化與少子化現象，也將改變台灣社會及經濟的面貌。

戰後嬰兒潮轉為退休潮

# I/ M* l- |6 w9 o1 B4 n一九四五年二次世界大戰結束至今，未曾發生大規模的世界大戰，這使得戰後嬰兒潮出現，六十一年後的現在，戰後嬰兒潮已轉為退休潮，衍生成為全球的經濟大難題。

" \4 ]7 W, ^  t. [# w這一波大退休潮出現在主計處調查「受雇員工動向」統計數據上，證實退休年齡層正在快速下降中；此外，內政部的人口統計資料也證明，目前台灣社會人口最多的一代，年齡層在四十歲到六十歲之間，總人數近六百萬人，約佔整體勞動人口的六成，這批嬰兒潮陸續將達到退休年齡，尤其退休年齡逐年下降，退休潮更加波濤洶湧，估計二○一○年將達到退休高峰，每年有近四十萬人加入退休養老行列。

! ^) c, w- Q% c% Y5 Z隨著退休人口成長，經建會估計，二○一一年時，台灣六十五歲以上人口比重，將正式突破一○％，走在街上，每十個人就有一個老人，到了二○二一年，六十五歲以上老人佔一六％，高齡化人口與日俱增。

如果情況不改善，日後勞動人力的負擔將愈來愈沈重，經建會人力處副處長曾文清指出，歐洲、美國、日本等先進國家已經看到這個問題，開始鼓勵員工延長退休年齡。日本就以實質獎勵鼓勵員工延緩退休，對於六十五歲退休的員工，將比六十二歲退休的員工，多拿到四○％的養老金；北歐芬蘭則希望將退休年齡從五十六歲延後到六十歲。

! N! ^' b$ W, _+ Z# q台灣官方目前還沒有實質的行動，反到是退休年齡逐年下滑，龐大退休潮對台灣社會、經濟會引發什麼衝擊，引人關切。
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2 G- O0 H2 a) c) S3 D; m退休養老金在哪裡？

& N0 ?' N( g& Y" ]) r/ b3 a: e在一八％優惠存款制度改變之前，許多領月退俸的高階軍、公、教人員，享受著「周休七日，月領七萬」的優渥退休生活，而且月退俸一直領到老、養到死，這些幸福的退休族群不必擔心退休養老金在哪裡？

* c0 t$ ~4 u7 \# H  Q然而，絕大多數勞工，還是要自己張羅退休金，尤其退休年齡降低，平均壽命又不斷在延長，以住在台北市的女性為例，平均壽命已經高達八十二歲，隨著醫學科技成熟發展，人類壽命還在延長中，如果退休年齡五十五歲，平均壽命八十五歲來計算，平均每個人的退休養老時間長達三十年，三十年的生活要準備多少錢才夠用？誰能不擔心。

若依據主計處的統計，台灣省平均每人每月生活費八五二九元來計算，一年的生活費約十萬元，累計三十年下來，至少要三百萬元才夠用；但是，這還不包括最基本的房租，醫藥費、休閒娛樂等額外開銷。

3 \& }# f2 L) F6 r/ D! _) `; G台灣人退休金靠自已存錢

/ c# b# E% x" {/ a' P! Q以退休制度完善著稱的瑞士，依照「所得替代率」來規劃退休養老金，合理的所得替代率為七○％，例如工作期間的每個月所得是五萬元，退休後，由於交通、交際等費用比較省，每月收入打個七折，只要有三萬五千元，就可以維持退休前的生活水平。

& V4 ?. G/ O9 T/ R2 M瑞士瑞泰人壽依照「所得替代率」衡量台灣人的退休規劃，舉實例來說明，目前台灣平均每個月國民所得約三萬二千元，退休時可以領取勞保老年給付約一五○萬元，分攤到平均餘命二十五年，平均每個月約有四千八百元收入，所得替代率約一五％。
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接下來，看企業提撥的退休金，若依照勞退新制，雇主每個月提撥薪資六％存進員工個人帳戶，假設員工從二十五歲進入職場到六十歲退休，雇主總共提撥年薪二一○ ％（六％×三十五年），再以投資報酬率二％，及薪資成長率二％來計算，台灣勞退新制月領退休金約可四一六○元，折合一三％所得替代率。

合計勞保老年給付四千八百元，加上勞退新制退休金四一六○元，每個月約有八九六○元，只達到退休前薪資的二八％（所得替代率），想想看，這個收入還不到退休前薪資的三成，足夠生活所需嗎？

以合理的所得替代率七成來看，台灣人若仰賴勞保老年給付、勞退新制退休金，只能湊到二八％所得替代率，另四二％的退休養老所需，要靠自己存錢；即使加上每個月三千元的老人年金，每個月總收入為一一九六○元，所得替代率達三七％，若要維持退休前的生活水準，另外的一○四四○元（約三三％）的錢要自己籌。
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; a  J2 W& Z) j1 `9 l/ r4 l/ G為了補足三三％退休養老金缺口，台灣人普遍選擇最穩固的銀行努力存錢，瑞泰人壽總經理包道霖指出，台灣所認同的退休儲蓄率一五％（每個月薪水一五％存起來），並不足以彌補退休金缺口，唯有增加個人儲蓄金額，並慎選投資工具、提高投資報酬率，才能達到所得替代率七○％的目標。

退休生涯規劃

" d$ ]7 e* p3 V- q2 @& c, u6 a雖然高齡化人口加重年輕人負擔，但根據調查，絕大多數退休族並不打算仰賴子女奉養，而是靠自己存退休金養老，已經打破養兒防老的觀念。根據美商大都會人壽調查，如果退休後生活機能逐漸退化，近五成退休族寧可與配偶相互扶持，也不願造成子女的負擔。而近來興起的養生村已受到退休族關注，如果退休後生活機能逐漸退化，近三成退休老人想保有自己隱私及較好的照顧，請私人看護或入住養生村；除養生村之外，近二成退休族，希望找一間環境優美的養老院，只要親人定期來探視就好；如今，只剩四％的退休族覺得後半生應該由子女來照顧。

; K& {* a; F& u/ ?; @因應大退休潮來臨，台塑集團已在台北縣林口長庚醫院附近，興建佔地三十四公頃四千戶的養生村，南部嘉義太保也規劃興建養生文化村，積極搶攻戰後嬰兒潮衍生出來的大退休潮。
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, y6 d+ J: P) J- y  ~事實上，隨時代趨勢改變，現代人的退休養老生活也改觀，對於衣食無缺又有一千萬元現金的退休族而言，他們早已不是守財奴或孝順子女的ＬＫＫ，大都會人壽企劃部協理方佩華指出，根據三千份抽樣調查顯示，超過七成的退休族會把一千萬元現金花在自己身上，做為環球世界旅行或繼續進修的費用，只有三％的人會把錢存起來，死後留遺產給家人用。

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職場保衛戰即刻開打
' C. o: U1 ^' z, N+ ^; C* [3 H: A4 F9 n避免提早退休危機wake up！
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台灣新浪的錢雜誌
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職場保衛戰即刻開打
+ Q, I: D$ L* P! o) n" a避免提早退休危機wake up！        

余國棟        
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以前，常聽人家說說三十出頭，四十掌舵，五十顛峰，然而根據主計處日前公布資料顯示，台灣受雇員工退休年齡有越來越提前跡象，九十三年平均退休年齡更一舉跌破五十五歲，「退休危機」一觸即發，無論你我都該提早做好職場保衛準備。
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　　記得中學唸書時，課文中有一句是這樣說的，子曰：「三十而立，四十不惑，五十知天命」，然而那是孔子那個時代，現代人到了五十幾歲可沒那麼愜意，腦袋所想都是被迫提早退休的窘境，雖然去年十一月失業率跌破四％，創下五年來同月最低水準，也是六十八個月以來最低，看似是一個令人可喜可賀的振奮消息，不過卻有另一方聲音出現，以國民平均所得來論，僅相當於八年前水準，加上物價上漲率，上班族落袋的實質薪資呈現負成長，簡單來說失業率雖然掉至四％以下，相信大家都感覺工作一樣難找。
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+ q' K+ b1 b5 O　　就業環境嚴酷 職場保衛戰開打
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; B+ V/ W/ C8 Y  F0 e　　現代人越活越老，不管就個人實際需求或者時勢所趨，延後退休年齡早已是全球普遍現象，有些歐美國家甚至早已廢除，強制六十五歲退休的規定。調查顯示，國內受雇員工平均退休年齡持續下降，五十幾歲員工逐漸成為退休主力，佔退休員工的半數以上，四十幾歲員工也開始面臨提早退休威脅，這些仍正值壯年人才很多被迫離開職場，主計處官員表示：「四十歲以上人才近來在職場上呈淨退出現象，亦即從職場上離退的人比被晉用的多。」
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, T. C( a- b: {% _9 k' l　　對此，一○四人力銀行行銷總監邱文仁就認為：「由於前兩、三年整體大環境的不景氣，各公司紛紛都以減薪、裁員來因應，再加上近來實行勞退新制，企業因應勞退新制的作法中，有近七成的企業表示會影響未來調薪，另三成的企業考慮使用人力派遣或專案外包方式，企業主大多不願多負擔薪資成本，所以衍生出一個現象，雇主開始考量個人現實貢獻度問題，為了要將員工績效量化，很多公司採用所謂關鍵性績效指標（Key Performance Indicators）作為部門與個人的績效管理，KPI也成為年初在編列預算時的重要依據，因此生產力不大，年資、職級又高的中高齡員工，當然成為雇主首波要開刀的對象。」
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　　五點前提 做好應戰準備

　　邱文仁建議，不管是中高齡的人也好，或者是初出社會年輕人，都要有危機意識，因為職場保衛攸關你我，事前就要做好以下幾點準備功夫，這樣才可以打好這場嚴酷的保衛戰。
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' i. s+ N8 q4 m+ O0 m第一點：確認自己的貢獻度

　　在商言商，雇主要把你留下，你對公司的貢獻當然是功不可沒，因此做好職場保衛首要前提，就得先確認自己對公司，到底有沒有實質助益，如果公司靠你賺的錢大於付給你薪水，你當然不需杞人憂天，根據一般成本考量，拿薪資乘以二．五倍，大約就是你要替公司所創造基本產值，所以要確認自己的貢獻度，就從這最低門檻來衡量。
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/ ^! P, U# g! y& I0 t　　第二點：創造自己的不可取代性
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　　從就業市場需求，及職務不可取代性推測，即使在不景氣的年代，「工程研發」、「業務」人員都不會被市場淘汰，這些工作的新鮮人起薪都有近三萬元的水準，超越其他職務，而在調薪幅度方面，兩者更均以每年一○％的成長幅度累加，如果你不是這兩類人才，便要積極開拓職涯中的核心職能，可以促使企業獲利關鍵能力，創造自我優勢所在，才不至於被外包或派遣所取代。
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, N) Q+ Y8 E% N, O2 e　　第三點：思考工作的「延伸性」

　　所謂工作的延伸性，簡單分為以下幾種：
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& `7 ^5 r# H6 l! I9 }3 _1 A. ]1 W& R　　第一、「向上延伸」，即充實該職務知識、技術（know-how）成為該領域的頂尖工作者，只要談及該領域，人家馬上聯想到你，那麼你便擁有和同質競爭者的不可取代性。
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　　第二、「跨行延伸」，在自身職務領域雖已達一定的水準，為了增加競爭優勢，亦可思考跨領域的工作延伸，較顯著的例子像是知名主持人鄭弘儀，由文字工作跨行媒體主持，不僅替自己職涯開創更大空間，類似跨行延伸更達相輔相成效果。
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3 q0 Z; ?1 u% e! t9 g　　第三「一加一大於二」，發展工作的延伸性，除了以興趣為主外，也得考慮你的延伸，是否具有一加一大於二效果，如果因噎廢食誤了本業，那就得三思而後行了。

- h# ]$ I7 f7 o  L7 L* Q: `1 z　　第四點：不斷拓展、儲存人脈
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　　在工作生涯中，鮮少有人會認真的思考除了金錢、專業知識外，自己擁有多少人脈可以運籌帷幄？你的「人脈競爭力」有多強？其神奇效益或許你還不得而知，不過台灣卡內基創辦人黑幼龍就曾說過：「一個人能否成功，不在於你知道什麼，而在於你認識誰。」
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事實上現在社會競爭，已經不再著眼於能力的競爭，在職場上人脈的經營比具備專業知識還重要，古有云：「成功是需要天時、地利、人和。」文化大學推廣教育部企研處主任鄭景翔也認為：「要打好職場保衛戰，在職涯中不斷拓展、儲存人脈，是必備功夫，而中高齡工作者的職場競爭優勢正是在此。」

- T; V, T* N, }8 v5 c  @　　第五點：把握機會「表現」工作職能
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, `" H! h3 J' A6 V6 W1 h$ k  u7 @　　這是一個「表現力」的時代，在職場中往往會看到很多具有才能人才，因為自身表現力的不足而遭致埋沒，良駒需要伯樂賞識，套在現代就業環境中，應該再加一項但書，那就是即便有伯樂在旁，良駒也要能適時展現其在場上馳騁的能耐。
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　　具備職場七力 讓你高枕無憂

　　上述五點準備工作，只是對面臨退休危機的大眾，一個觀念上及事前叮嚀而已，要達到二○○六年職場不倒翁，在工作職涯裡佔有絕對優勢，邱文仁觀察，未來的職場將會特別強調「專業力」及「銷售能力」，因此無論在哪個產業，上班族只要成為「專業力」與「銷售力」一把抓的「顧問型業務」，必定是今年的職場不倒翁，她進一步解釋：「根據調查在不確定的年代中，未來職場將會強調上班族需具備「職場七力」，分別是「雙語能力」、「專業應用力」、「業務能力」、「ＥＱ能力」、「財務分析能力」、「研發設計能力」、「大陸力」等。
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8 f3 L# m9 u% @, N- Y; i  p+ q: q. r　　為何這七種能力，在職場中會成為當紅炸子雞？從坊間充斥琳琅滿目外語補習班，其實不難得知擁有另一項語言專長，已經逐漸被大眾所認可，加上國際貿易往來日趨頻繁，儼然成為一個地球村，具備「雙語能力」的重要性早已無庸置疑。除此之外，個人在工作上所表現的「專業應用力」，對於職場保衛也有相當重要性，至於要如何來增進本身專業能力？
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　　邱文仁表示：「未來是認證的時代，若能將專業予以「證照化」會更有競爭力，相對的對雇主而言也有說服力，此外上班族擁有「財務分析能力」，也可以對個人與公司的財務管理有基本掌握。而「研發設計能力」則是因應時代潮流，求職者即使非從事研發設計工作，但從研發設計的過程，仍可訓練個人的邏輯思考能力，有助提升工作效率；至於「大陸力」，台灣上班族若有機會至大陸吸取工作經驗，將有助於提升個人核心競爭價值，進而培養國際視野。」
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, V5 d/ f. i5 ~7 A% Q; d3 A理財專員是最符合七力需求的職務

　　除了上述，鄭景翔也非常認可職場中「ＥＱ能力」以及「業務能力」，他認為：「很多職場工作者，在面臨與主管溝通，或者是人際關係經營上，往往是擺出一副我行我素，也因此常會得到反效果，若能擁有良好ＥＱ能力，其實在工作中是會有加分效果的，本身專業能力，也能因為周遭和樂工作氛圍而有所提升。至於「業務能力」那更不用多說，就現今環境而言，只要你是一個具有業務底子的人，基本上在找工作方面都不成問題，因為這每家公司最欠缺就是有雄心能力的業務人才。」

　　邱文仁指出：「綜合上述能力可以發現，目前當紅的「理財專員」是最符合七力需求的職務，理專的確是金融業「顧問型業務」的典型例子。」由於理專是一個結合業務、客服、及金融顧問的角色，必須擅於溝通及業務推廣，並能隨時掌控金融市場的瞬息萬變，加上雙語能力及國際視野一樣不可缺少，才能為客戶做最好的資產配置。

　　主動學習打好職場保衛戰不二法則

3 r' {. S$ N7 x　　鄭景翔進一步補充：「目前銀行理專人才的聘用，有逐漸採熟年族傾向，無非是看上熟年族豐沛的人脈、多年業務經驗以及面對客戶穩重、圓融態度，其實熟年族並不完全是喪失職場競爭力，以我們所開設的課程中，很多熟年族早已經放下身段主動學習，透過課程從充實職場七力為出發點，一步步成為職場中不敗的達人。」
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3 ^$ I7 e1 Q# w/ j& j  S　　求學時父母親常告誡著，學歷高不一定找到好工作，但低學歷找工作肯定四處碰壁，然而無奈是找到工作，不論是職場新鮮人還是老鳥，卻無時無刻都籠罩在「退休危機」裡頭，此時如果你還來個相應不理的態度，下一波老闆開刀的對象，便很有可能發生在你身上，打好職場保衛戰已不分你我，如果你不想成為提早退休危機主角，先改變職場態度吧。

sunny.yu

業界反應》科技業：競爭力受衝擊
8 Q0 K2 O) M6 P聯合新聞網 - 2008年4月25日

科技大廠人資主管昨（25）日指出，勞工強制退休年齡從60歲延後到65歲，不只拉高薪資，也拉高計算退休金的薪資基礎，對已因員工分紅費用化拉高用人成本的科技業，競爭力再受衝擊。 人資主管表示，如果未在60歲時結清年資再續任，勢必造成薪資偏高，而且在65歲退休時的退休 ...

sunny.yu

立法院衛環委員會初審通過勞動基準法第五十四條修正案，將勞工強制退休年齡從現行60歲延後至65歲。中華人事主管協會執行長林由敏指出，法定退休年齡延後，勢必一併延後勞保、勞工退休金等法定退休給付請領時間，不過，從勞工實際退休年齡提前的趨勢來看，未來勞工退出職場到請領退休金，恐將爆出空窗期，退休勞工將有一段時間完全沒有經濟收入
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  ?  U- B7 P7 n0 Z, g2 F為了兌現馬總統競選支票，立法院迅速通過勞基法強制退休修正案，將退休年齡延後至65歲。隨著人口結構大幅高齡化，台灣65歲以上的老年人口更突破10%大關，不僅台灣如此，退休年齡延後，已經成為國際趨勢。

林由敏分析，延後退休勢不可擋，但若對照實際的狀況，勞工如果只依賴政府的退休金，勢必產生無法請領退休金的空窗期。她進一步解釋，勞基法是所有勞動法令的根本大法，法定退休年齡修正，將一併影響勞工保險老年給付、新制勞工退休金請領年齡，目前在審查中的勞保老年年金請領年齡，也將受到法定退休年齡延後的影響，勞工必須等到65歲才能領到養老本。

2 Q& Y$ _/ L0 W$ N" t根據主計處統計，近年來，台灣勞工平均退休年齡出現提前的趨勢，與修法趨勢背道而馳。民國89年，上班族平均退休年齡為56.5歲，在民國92年以前，平均退休年齡都在55歲以上，93年、94年連續兩年，退休年齡跌破55歲，直到95年，退休年齡略為提高至55.2歲。從89年至95年，上班族平均退休年齡提前1.3歲。

6 ^0 T. ]7 Z' F0 l$ ?% x3 G林由敏分析，勞工實際退休年齡提前，主要受到產業景氣衝擊、產業外移導致許多中高齡勞工被迫離開原來的工作崗位，加上工作機會銳減，使得這群勞工無法繼續就業，因而退出職場。

休年輕化，一旦勞保、勞退請領年齡隨著勞基法退休年齡延後至65歲，55歲離開職場的勞工，勢必得等到65歲才能領到這筆退休金，形同勞工有十年的空窗期完全沒有經濟收入。

儘管終身僱用制已經成為神話。林由敏建議，累積被企業『終身僱用』的競爭力，已經是每位上班族最重要課題，如何提昇自己的專長並繼續延伸相關的技能，墊高自己的職場優勢，才能增加企業終身僱用的機會。

6 l4 c8 z+ ^! S- R0 S! w此外，提前進行退休規劃，更是重要！上班族在有工作能力的同時，就得開始儲蓄自己的養老本，支應臨時降臨的退休金空窗期，避免提前被趕出職場、卻得等到65歲才能領取勞工、勞保年金。
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●近年台灣勞工平均退休年齡
時間 年齡 退休人數
' k  _( f; ?" j" K89年 56.5歲 6.1萬人
5 A4 R0 [* M+ {- p& g90年 56.1歲 7.1萬人
# \# I& q* P6 A% T91年 55.5歲 6.3萬人
92年 55.7歲 6.3萬人
# T6 x! q4 X( M( `/ \93年 54.9歲 6.3萬人
0 ~$ E- d  D+ h0 G9 V& G! ~! m94年 54.9歲 7.1萬人
6 G6 J4 j, H9 j7 Z6 y9 t  b. B95年 55.2歲 7.0萬人
資料來源：行政院主計處

captainbest

退休是夢想，只要完成已了責任後，就該與世長辭，
避免將來孤單無依，流浪街頭時那又更加的痛苦了。

輝輝仔

現代人太會享受一些物質上的東西~
# P9 |1 {7 z# E! o  u: ~$ Y應該很難去有存錢的習慣~
近代的年輕人~
很多都是月光族~
等65歲想要有筆費用~
) P' W3 Z. a, s我想~
應該不是很容易阿~