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不論自己現在是幾歲,
" F0 K& G- e& x1 f X4 M都不得不開始正視退休危機了.. ]+ N% H" P3 a, {0 ]5 y0 x" O! K
如何退休生涯規劃,可以參考一下這篇文章.
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台灣新浪的錢雜誌:退休生涯規劃4 }. K: S2 O, Z0 W# A' K
1 [! O# f4 |/ X4 p錢雜誌 Vol.200602, February, 2006
! F, \# r+ Q: b+ b; p大退休潮來臨 退休危機重重* G, J, j$ }/ j a
紀麗君# ] S, W1 \8 \6 S }+ }# n6 ?/ D* z
+ ], j4 p* A6 W1 o8 O受到台商外移、企業購併的衝擊，國人的平均退休年齡已經下降到五十五歲，與國人的平均壽命七十六歲相比較，退休養老時間超過二十年，面對二十多年的退休生涯，日子該怎麼打發？錢夠用嗎？, W# K* P/ N) R8 o H( r7 k+ u
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行政院主計處發佈最新的調查報告顯示，退休員工年齡層逐年降低，二○○四年平均退休年齡已經跌破五十五歲（達五十四．九歲），退休年齡下降並非現在才發生，統計資料顯示，近十年來，退休年齡層已經從六十幾歲，下移到五十幾歲。7 Z. T* B$ w, Z1 {/ @
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值得注意的是，四十幾歲退休的人口比重，佔總退休人口的一成五，更令人憂心的是，四十幾歲被迫退休的員工，呈現淨退休的狀態，短期內，並沒有再度進入職場的跡象。6 ?8 H j F% @8 W
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經建會人力處副處長曾文清分析說，在退休年齡下降的同時，高齡化人口比重愈來愈明顯，目前的人口結構，由七、八個年輕人養一個老人，估計到二○二五年時，平均四個年輕人要養一個老人，人口老化與少子化現象，也將改變台灣社會及經濟的面貌。
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9 l( `6 x' o f8 q9 E" f3 l戰後嬰兒潮轉為退休潮0 u: _1 f, l% R) D
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一九四五年二次世界大戰結束至今，未曾發生大規模的世界大戰，這使得戰後嬰兒潮出現，六十一年後的現在，戰後嬰兒潮已轉為退休潮，衍生成為全球的經濟大難題。* F; c" V; y9 X2 r' v- O
6 Y8 V& w% W: Z! d- Q) N/ G這一波大退休潮出現在主計處調查「受雇員工動向」統計數據上，證實退休年齡層正在快速下降中；此外，內政部的人口統計資料也證明，目前台灣社會人口最多的一代，年齡層在四十歲到六十歲之間，總人數近六百萬人，約佔整體勞動人口的六成，這批嬰兒潮陸續將達到退休年齡，尤其退休年齡逐年下降，退休潮更加波濤洶湧，估計二○一○年將達到退休高峰，每年有近四十萬人加入退休養老行列。1 C6 c6 D; T& H }/ I9 I% a+ b
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隨著退休人口成長，經建會估計，二○一一年時，台灣六十五歲以上人口比重，將正式突破一○％，走在街上，每十個人就有一個老人，到了二○二一年，六十五歲以上老人佔一六％，高齡化人口與日俱增。 o* |' Z' u# j% h3 W
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如果情況不改善，日後勞動人力的負擔將愈來愈沈重，經建會人力處副處長曾文清指出，歐洲、美國、日本等先進國家已經看到這個問題，開始鼓勵員工延長退休年齡。日本就以實質獎勵鼓勵員工延緩退休，對於六十五歲退休的員工，將比六十二歲退休的員工，多拿到四○％的養老金；北歐芬蘭則希望將退休年齡從五十六歲延後到六十歲。
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台灣官方目前還沒有實質的行動，反到是退休年齡逐年下滑，龐大退休潮對台灣社會、經濟會引發什麼衝擊，引人關切。
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退休養老金在哪裡？/ y. V3 h* `% e3 p
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在一八％優惠存款制度改變之前，許多領月退俸的高階軍、公、教人員，享受著「周休七日，月領七萬」的優渥退休生活，而且月退俸一直領到老、養到死，這些幸福的退休族群不必擔心退休養老金在哪裡？
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$ L! {$ K( L( g8 h然而，絕大多數勞工，還是要自己張羅退休金，尤其退休年齡降低，平均壽命又不斷在延長，以住在台北市的女性為例，平均壽命已經高達八十二歲，隨著醫學科技成熟發展，人類壽命還在延長中，如果退休年齡五十五歲，平均壽命八十五歲來計算，平均每個人的退休養老時間長達三十年，三十年的生活要準備多少錢才夠用？誰能不擔心。3 G8 a8 z! w' f
k! o6 z3 P' L5 @) C! ]) O若依據主計處的統計，台灣省平均每人每月生活費八五二九元來計算，一年的生活費約十萬元，累計三十年下來，至少要三百萬元才夠用；但是，這還不包括最基本的房租，醫藥費、休閒娛樂等額外開銷。
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台灣人退休金靠自已存錢' I5 q$ o/ \4 s" }. ~
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以退休制度完善著稱的瑞士，依照「所得替代率」來規劃退休養老金，合理的所得替代率為七○％，例如工作期間的每個月所得是五萬元，退休後，由於交通、交際等費用比較省，每月收入打個七折，只要有三萬五千元，就可以維持退休前的生活水平。% @( B U4 a$ d7 i" T; _
c/ t$ `! O4 \3 M( o瑞士瑞泰人壽依照「所得替代率」衡量台灣人的退休規劃，舉實例來說明，目前台灣平均每個月國民所得約三萬二千元，退休時可以領取勞保老年給付約一五○萬元，分攤到平均餘命二十五年，平均每個月約有四千八百元收入，所得替代率約一五％。
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% ^0 b4 ]5 r% i$ G3 g% t接下來，看企業提撥的退休金，若依照勞退新制，雇主每個月提撥薪資六％存進員工個人帳戶，假設員工從二十五歲進入職場到六十歲退休，雇主總共提撥年薪二一○ ％（六％×三十五年），再以投資報酬率二％，及薪資成長率二％來計算，台灣勞退新制月領退休金約可四一六○元，折合一三％所得替代率。1 I( C& `/ X+ ^" i# p: _
! A- ~5 J b3 I" U( m合計勞保老年給付四千八百元，加上勞退新制退休金四一六○元，每個月約有八九六○元，只達到退休前薪資的二八％（所得替代率），想想看，這個收入還不到退休前薪資的三成，足夠生活所需嗎？
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以合理的所得替代率七成來看，台灣人若仰賴勞保老年給付、勞退新制退休金，只能湊到二八％所得替代率，另四二％的退休養老所需，要靠自己存錢；即使加上每個月三千元的老人年金，每個月總收入為一一九六○元，所得替代率達三七％，若要維持退休前的生活水準，另外的一○四四○元（約三三％）的錢要自己籌。
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; E! q+ B/ o+ q1 F8 x為了補足三三％退休養老金缺口，台灣人普遍選擇最穩固的銀行努力存錢，瑞泰人壽總經理包道霖指出，台灣所認同的退休儲蓄率一五％（每個月薪水一五％存起來），並不足以彌補退休金缺口，唯有增加個人儲蓄金額，並慎選投資工具、提高投資報酬率，才能達到所得替代率七○％的目標。- g* f+ f! h3 d( J
8 M) ?& f3 O' H5 ~6 Y- Q3 c退休生涯規劃4 q( w1 K( h3 l: Z
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雖然高齡化人口加重年輕人負擔，但根據調查，絕大多數退休族並不打算仰賴子女奉養，而是靠自己存退休金養老，已經打破養兒防老的觀念。根據美商大都會人壽調查，如果退休後生活機能逐漸退化，近五成退休族寧可與配偶相互扶持，也不願造成子女的負擔。而近來興起的養生村已受到退休族關注，如果退休後生活機能逐漸退化，近三成退休老人想保有自己隱私及較好的照顧，請私人看護或入住養生村；除養生村之外，近二成退休族，希望找一間環境優美的養老院，只要親人定期來探視就好；如今，只剩四％的退休族覺得後半生應該由子女來照顧。1 |4 S$ S$ h0 M$ N
m' W7 d. h3 [4 ^因應大退休潮來臨，台塑集團已在台北縣林口長庚醫院附近，興建佔地三十四公頃四千戶的養生村，南部嘉義太保也規劃興建養生文化村，積極搶攻戰後嬰兒潮衍生出來的大退休潮。5 b7 U T. Z* s6 A3 O- O: s0 c8 p
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事實上，隨時代趨勢改變，現代人的退休養老生活也改觀，對於衣食無缺又有一千萬元現金的退休族而言，他們早已不是守財奴或孝順子女的ＬＫＫ，大都會人壽企劃部協理方佩華指出，根據三千份抽樣調查顯示，超過七成的退休族會把一千萬元現金花在自己身上，做為環球世界旅行或繼續進修的費用，只有三％的人會把錢存起來，死後留遺產給家人用。 |
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狗仔卡
發表於 2008-2-25 17:18:10
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發表於 2008-3-5 15:53:32