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前幾天看了公視 "觀點360度89集:你敢退休嗎?Can You Afford to Retire?"
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+ { K# t8 K, C# z: M8 j裡面提到了一個重要的觀點,後面我會詳述;但是計算後的結論先給你知道:) A3 q, e. {& y
如果35歲的你現在還沒開始提列退休金,現在開始,
' t/ s! A# p& F* O你必須每年提列年收入的四分之ㄧ,才有辦法在65歲退休!4 r; O: i# r2 S9 M
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這 "四分之ㄧ" 是怎麼來的:
; G. h! L5 U. o8 s% }1. 假設你退休後的年花費為現在年收入的一半 (50%,因為不用繳稅了,大約是退休前可支配所得的60~80%)。
$ [# p0 X% I! M, E' i, T$ |: M; u2. 退休年齡為65歲,現在年齡為35歲,有30年的時間存退休金。
2 A% T' w0 i* n0 u7 \! x/ Z( \6 `3. 65歲退休後還有16年要活 (2006年國民平均壽命:男74.57歲 每10年增加1.9歲,女80.81歲 每10年增加2.1歲)。- k1 n% R$ \- F& y A
4. 所以理想退休金約為退休前年收入的8倍:16年 x 50%年收入 = 8倍年收入。
# ^/ R5 V8 n: T2 A5. 每年提列退休金額度為 26.66%:8倍年收入 / 30年 = 26.66% 約為現在年收入的四分之ㄧ。+ Q0 Z* x2 T; _7 l1 \8 M
/ n' Q! X9 w( S& t當然念財會的會提一些反駁觀點,如:
! J4 r: _& @# Z5 ]" v% ~: E1. 如果每月提撥固定比例的薪資做定期定額基金投資,並不需要如此高比例的提撥。" D- u% m" Z, G8 Q
當然定期定額投資基金的收益會有複利及吸收市場波動的雙重好處,但是考慮到未來油糧緊俏的雙重壓力,7 q ^3 Z& X8 |3 D3 z
對貨幣的通膨會以物價指數(CPI)上升的方式加大其增幅,而存款或投資的實質利率減去貨幣通膨才是真正
# _& T2 a& r: P 的實質利率;所以,若因為投資收益高而減低退休金的投入比例顯然會因為忽視長期物價上升趨勢而升高
0 j. P; p- f3 r 了退休金提撥不足的風險。. { g4 i7 w& u7 A) J# M
; q# b6 n; C0 q1 c, }2 l2 L5 H/ n2. 專家指出不影響生活品質的年退休金應為退休前年花費的70~80%,上述公式以50%來計算,同時並略去了
9 Q0 _' I, ~/ i3 q2 } 年輕時的年收入較低的效應 (即初期年提撥金額其實並不足退休前年收入的1/4)。這是以退休後的花費能支應
1 {% j, N5 H( N7 }' e& f/ n0 c: {, M 一般生活及普通醫療需求,退休後想環遊世界或有高額醫療需求其實並不包含在內,有額外的需求就必須把
8 U3 H f. L2 }# L 50%的退休後花費比例提高,醫療資金需求也建議購買額外的醫療保險。
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% @. n: b7 Y( Y5 l# S* H# r3. 退休金年提撥比例增項:
" F* D6 m4 o( G9 @& w 3.1 父母長輩都是長壽者:活的久當然16年的數字需要提高。
2 d# j2 |# U1 F4 J' {) v 3.2 退休後想過好日子的:花的多當然50%的數字需要提高。: Z; I( x0 g2 b) `) m+ I: E o
* S/ a4 N8 C* o9 u4 A 3.3 想提早退休的:其實國人平均退休年齡約為60歲,提早退休的當然30年提撥期間會縮短。6 D/ P) C0 K+ H8 s) d# \1 s% l
- l' T4 _+ F& S( h7 B# l1 o! F- E" v4. 退休金年提撥比例減項:. y3 D4 g4 n. ^
4.1 已經存夠錢者:可以把存款簿上的數字拿來當減項,前提是不可以在退休前先花掉還要穩當投資並打贏3 [* P) {% B: A* ?' a& ?) U8 \
通膨 (挑戰很多...)。8 a& }# l0 U& ^/ t; Y1 R
4.2 提早開始提列退休金者:25歲開始提撥退休金,當然30年的提撥期間會增長成40年。
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) M. u' C; }# p3 c 4.3 準備延後退休的:延長到70歲才退休,當然30年的提撥期間會增長成35年,8倍年收入的目標也會降成
. P. |3 `/ y* Q- o9 C7 k 5.5倍,前提是老闆願意雇用老人...。7 J) Q y) ~6 j- c& \/ A
3 D% a5 p5 b* c" G7 u講到這裡有已經一些事項必須開始準備,別以為還年輕,退休事不關己了:; L1 ]( |8 }. }% _
1. 還沒開始提撥退休金的,請開始提撥吧,愈早準備,年提撥比例愈少。9 V* g" l% G- ^. ]
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2. 補強穩健理財的工具及觀念,拿退休金在股市短線衝殺實在不智,投資獲利率則以保本並打敗台幣通膨為
1 w3 N" h3 k8 U4 {' h: ^. _/ J3 t6 U 目標即可。(2007台灣CPI 消費者物價指數年增率為1.8%,2008年主計處預估為1.98%,油糧價格長期上升1 y e0 O( o$ _: q
會升高CPI)
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; c; N. O) D9 u3 J6 o5 {3. 算一算存不出來的人,請考慮延長工作年齡,除了屆退時與雇主協商薪資打折以延後退休外,培養第二專長
( }9 b. ~; G: X2 c" c6 o$ s7 Q4 n 以便退休後能賴以維生也算是其他出路。, E& l: ?7 ~# i- t n* u, A0 W! p0 K
* Q: l, d0 e f" w; m2 f* z9 V9 @0 _4. 考慮島內移民,搬到物價較低的南台灣或東台灣,將年輕時買的不動產脫手搬到房價較低的地區,其中賺取3 ?9 F/ f4 f- d" O% Z0 U P
的差價也可當成退休金,前提是年輕時有背房貸並繳完,退休後也願意搬離熟悉的生活圈及親朋好友。
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+ l/ K4 ~- ?- S% p; n5. 不要買車:一台70萬的房車,10年期間的月平均花費達一萬兩千元,在大眾捷運發達的地區可以考慮不要
* z( P5 {5 w) i3 _& s 購置房車,這養車的資金扣掉通勤交通費用後便可以當成定期提撥退休金的資金來源。6 {! v' l4 U* N: \: d
(請上網搜尋 馴錢師文化長 何宗懿的 "關於車子的財務智商") |
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